Новый мощный аналитический инструмент для МФО: анализ графа социальных связей заемщика
Представление информации в виде графов и ее анализ — большой раздел математики, который на практике помогает решать многие задачи. В Artellence мы очень любим работать с графами и одна из сфер, для которых мы их применяем — построение и анализ социальных связей (друзей) человека. Ниже я опишу каких результатов можно добиться, применяя данный подход для МФО.
Сначала разбем как строится граф социальных связей:
- берется клиентская база компании и профили этих людей находятся в социальных сетях;
- далее изучаются связи между людьми и их тип: близкие друзья, родственники или просто знакомые;
- после этого вся полученная информация накладывается на клиентскую базу компании.
Итак, есть 4 основные задачи, которые позволяет решать анализ графа социальных связей заемщика: (1) выявление фрода, (2) улучшение скоринга, (3) повышение эффективности коллекшна, (4) генерация идей для маркетинга.
[1] ВЫЯВЛЕНИЕ ФРОДА
Представим, что клиентская база нашей компании — 100 тыс. заемщиков. И внутри этой базы мы построили граф социальных связей — кто кому родственник, а кто с кем просто знаком. Подход к выявлению фрода выглядит следующим образом:
- определяются типичные сценарии социальных связей для хороших заемщиков. Например, у заемщика есть 5 друзей среди нашей клиентской базы, из которых 4 были хорошими заемщиками, а 1 — плохим. Если мы видим такой сценарий социальных связей — наш потенциальный клиент с большой долей вероятности не является фродером;
- аналогично определяются сценарии социальных связей для фродеров. Наиболее частыми будут 2 ситуации: (1) отсутствие любых социальных связей с текущей клиентской базой, (2) наличие большого кол-ва связей с фродерами либо другой аномальный вид подграфа. Если для потенциального заемщика прослеживается один из этих сценариев — высока вероятность, что он является фродером.
Разумеется, такие сценарии не выявляются вручную — для этого используются статистические методы и машинное обучение.
[2] ПОВЫШЕНИЕ ТОЧНОСТИ СКОРИНГА
Зная социальный граф потенциального заемщика, можно оценить следующие составляющие в момент принятия решения о выдаче ему кредита:
- изучить как его друзья из нашей клиентской базы возвращали кредит — включить в скоринговую модель несколько переменных: кол-во друзей заемщика, которые вернули кредит нашей компании, кол-во друзей, которые не вернули, и их проценты от общего кол-ва друзей. В своей статье я рассказывал, что компания Branch считает эти показатели одними из самых сильных предикторов своей скоринговой модели;
- могут усредняться различные переменные по друзьям и это также является очень сильным предиктором. Например, МФО использует финальный скоринг телекома как один из предикторов. Зная друзей заемщика (из клиентской базы), можно посчитать среднее значение финального скоринга телекома по ним и добавить такую переменную в скоринговую модель.
[3] ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ КОЛЛЕКШЕНА
На этапе коллекшена любая информация о связанных лицах значительно повышает эффективность процесса взыскания задолженности. Граф социальных связей позволяет найти в клиентской базе компании родственников, друзей и знакомых заемщика, который вышел на просрочку. К тому же, эти люди уже знакомы с компанией и с ними гораздо проще установить связь.
[4] ГЕНЕРАЦИЯ ИДЕЙ ДЛЯ МАРКЕТИНГА
Это наиболее широкая сфера применения графа социальных связей. Например, можно сгенерировать следующие идеи для маркетинга:
- выявление среди клиентской базы микро-лидеров мнений — людей с наиболее широкими связями. Такие люди могут стать амбассадорами бренда и с очень высокой конверсией привлекать новых клиентов, размещая информацию о компании и промокоды реферальной программы на своих страницах в социальных сетях;
- выявление сильно связанных частей графа. Например, 1000 человек могут иметь очень сильные связи внутри своей группы. В таком случае, стоит детальнее изучить этих людей и понять, что их объединяет, возможно они все являются сотрудниками одной организации либо живут в одном поселке. Определив причину, стоит оценить оставшийся потенциал данной аудитории и придумать для них точечный канал коммуникации — такой канал будет работать с конверсией значительно выше средней.
Это далеко не все идеи и способы использования графа социальных связей. Но даже они открывают достаточно широкие возможности применения на различных этапах работы МФО.
